บทความ

ขอสินเชื่อ SME ต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง?
เช็กลิสต์ฉบับครบ

การเงินธุรกิจ • 26 ตุลาคม 2569 • ปรับปรุง 4 พฤศจิกายน 2569 • อ่าน 8 นาที

คำตอบสั้น: เอกสารขอสินเชื่อ SME แบ่งเป็น 3 กลุ่ม คือ เอกสารประจำตัว เอกสารรายได้ และเอกสารอื่น ๆ ตามแนวทางของศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. นิติบุคคลใช้งบการเงินปีล่าสุดและย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี ผู้มีอาชีพอิสระใช้สเตทเมนต์บัญชีเงินฝากย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน และสินเชื่อธุรกิจต้องมีแผนธุรกิจ รายการจริงขึ้นกับประเภทสินเชื่อและผู้ให้กู้ จึงควรถามผู้ให้กู้ก่อนยื่นทุกครั้ง

เอกสารขอสินเชื่อ SME แบ่งเป็น 3 กลุ่มอะไรบ้าง

ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) แบ่งเอกสารประกอบคำขอสินเชื่อเป็น 3 กลุ่มหลัก ตารางนี้สรุปตัวอย่างเอกสารของแต่ละกลุ่ม

กลุ่มเอกสารตัวอย่างเอกสาร
1. เอกสารประจำตัวสำเนาบัตรประชาชน (หรือบัตรข้าราชการ/รัฐวิสาหกิจ) สำเนาทะเบียนบ้าน ทะเบียนสมรส ทะเบียนหย่า หรือใบมรณบัตร หลักฐานการเปลี่ยนชื่อ-สกุล (ถ้ามี) กรณีนิติบุคคลใช้ทะเบียนการค้าหรือหนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล
2. เอกสารรายได้ (ผู้มีอาชีพอิสระ)สัญญาว่าจ้างและหลักฐานการจ่ายค่าจ้าง ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ (กรณีแพทย์ ทนายความ ผู้สอบบัญชี วิศวกร สถาปนิก) สเตทเมนต์บัญชีเงินฝากของตนเองหรือของกิจการย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน
2. เอกสารรายได้ (นิติบุคคล)งบการเงินปีล่าสุดและย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี สำเนาแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ประจำปี เอกสารสิทธิในทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกัน แผนที่ตั้งสถานประกอบการ
3. เอกสารอื่น ๆสัญญาจะซื้อจะขายหรือสัญญามัดจำ โฉนดที่ดินหรือหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ สัญญากู้และสัญญาจำนองจากสถาบันการเงินเดิม หลักฐานประจำตัวและรายได้ของผู้กู้ร่วม

สำหรับสินเชื่อธุรกิจ ข้อมูลของ ธปท. ระบุว่าแผนธุรกิจ เช่น แผนธุรกิจของ SMEs หรือแผนโครงการที่ต้องการทำ เป็นสิ่งจำเป็น

เช็กลิสต์เตรียมเอกสารก่อนยื่น

ลำดับด้านล่างเป็นข้อแนะนำเชิงปฏิบัติที่เรียบเรียงจากรายการเอกสารข้างต้น ไม่ใช่ข้อกำหนดของหน่วยงาน

  1. ขอรายการเอกสารจริงจากผู้ให้กู้ ระบุประเภทสินเชื่อและวงเงินที่สนใจ จะได้ไม่ต้องยื่นซ้ำ
  2. รวมเอกสารประจำตัวและเอกสารจดทะเบียน ตรวจว่าชื่อ-สกุลและที่อยู่ตรงกันทุกฉบับ ถ้าเคยเปลี่ยนชื่อให้แนบหลักฐาน
  3. ขอสเตทเมนต์บัญชีเงินฝากย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน ควรเป็นบัญชีที่รับเงินขายจริงของกิจการ เพื่อให้เห็นรายได้ที่สม่ำเสมอ
  4. จัดงบการเงินและแบบแสดงรายการภาษี นิติบุคคลเตรียมปีล่าสุดและย้อนหลังตามที่ผู้ให้กู้กำหนด ตัวเลขในงบควรตรงกับแบบภาษีที่ยื่น
  5. เขียนแผนธุรกิจและประมาณการกระแสเงินสด ระบุวัตถุประสงค์การกู้ วงเงินที่ขอ และแหล่งเงินที่จะใช้ชำระคืน
  6. เตรียมหลักประกันและเอกสารสิทธิ ถ้ามีผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วม ให้เตรียมหลักฐานประจำตัวและรายได้ของบุคคลนั้นด้วย
  7. อ่านแบบฟอร์มทุกใบก่อนลงนาม ใบยินยอมให้ตรวจข้อมูลเครดิตบูโรใช้ในการวิเคราะห์วงเงิน ส่วนใบอนุญาตให้เจ้าหน้าที่ติดต่อเสนอผลิตภัณฑ์อื่น ผู้ขอสินเชื่อเลือกลงนามหรือไม่ก็ได้
  8. ถ่ายสำเนาชุดที่ยื่นเก็บไว้ เผื่อต้องยื่นกับสถาบันอื่นหรือติดตามผล

ผู้ให้กู้ดูอะไรบ้าง: หลัก 5 Cs

การอนุมัติขึ้นกับนโยบายและหลักเกณฑ์ของผู้ให้กู้แต่ละราย เช่น บางรายกำหนดว่าผู้ขอต้องไม่มีประวัติค้างชำระในช่วง 12 เดือนย้อนหลัง และพิจารณาวัตถุประสงค์การกู้ เช่น ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนหรือขยายโรงงาน สถาบันการเงินส่วนใหญ่ใช้หลัก 5 Cs ดังนี้

หลักความหมาย
Characterคุณลักษณะและความน่าเชื่อถือ วินัยการใช้และชำระสินเชื่อในอดีต
Capacityความสามารถชำระหนี้ตามกำหนดและความมั่นคงของรายได้ ดูรายได้ปัจจุบัน ภาระหนี้ และประวัติการชำระ
Capitalเงินทุน สินทรัพย์ หรือเงินฝากของผู้ขอ ซึ่งเป็นแหล่งเงินสำรองถ้าชำระหนี้ไม่ได้
Collateralผู้ค้ำประกันหรือหลักประกันที่นำมาจำนำหรือจำนอง
Conditionsปัจจัยภายนอกที่กระทบรายได้ เช่น ภาวะเศรษฐกิจและเงินเฟ้อ

หลักประกันที่นิยมใช้ ได้แก่ เงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล ตั๋วเงิน หุ้นกู้ และอสังหาริมทรัพย์ ถ้ามีผู้ค้ำประกัน สถาบันการเงินจะพิจารณาความสามารถชำระหนี้ของผู้ค้ำประกันด้วย

ถ้าไม่มีงานประจำหรือไม่มีใบรับรองเงินเดือน ก็ยังมีโอกาสได้เงินกู้ เพราะใช้หลักฐานทางการเงินอื่นทดแทนได้ เช่น สเตทเมนต์บัญชีเงินฝาก จึงควรให้เงินรับจากลูกค้าเข้าบัญชีธุรกิจอย่างสม่ำเสมอ และเก็บใบแจ้งยอดย้อนหลังให้ครบ

ถ้าหลักประกันไม่พอ: ค้ำประกันสินเชื่อกับ บสย.

บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) เป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง จัดตั้งตามพระราชบัญญัติ พ.ศ. 2534 และรับโอนกิจการของ กสย. เมื่อ 21 กุมภาพันธ์ 2535 ทำหน้าที่ค้ำประกันสินเชื่อให้ SMEs ที่มีศักยภาพแต่ขาดหลักประกันหรือหลักประกันไม่เพียงพอ

ค่าธรรมเนียมต่างกันตามโครงการ ตัวอย่างจากตารางของ บสย. ที่ตรวจเมื่อ 4 พฤศจิกายน 2569 คือโครงการ “บสย. SMEs Smart Biz” ค่าธรรมเนียมค้ำประกัน 1.5% ต่อปี โดย 2 ปีแรกรัฐช่วยจ่ายแทน SMEs และมีค่าดำเนินการออกหนังสือค้ำประกัน (LG) 300 บาท สำหรับวงเงินค้ำประกันไม่เกิน 0.2 ล้านบาท และ 750 บาท สำหรับวงเงินเกิน 0.2 ถึง 10 ล้านบาท โครงการเปิดและปิดตามช่วงเวลา ควรถามธนาคารว่าโครงการใดยังรับอยู่ก่อนวางแผนต้นทุน

ขอคำปรึกษาและเรียนรู้ฟรี

ถ้าถูกปฏิเสธสินเชื่อ

ผู้ขอสินเชื่อมีสิทธิขอทราบเหตุผลที่ไม่อนุมัติเป็นลายลักษณ์อักษร เพื่อนำไปปรับปรุงและขอใหม่ เช่น รายได้ไม่พอชำระหนี้ หรือมีหนี้คงค้างสูงเกินไป กรณีสินเชื่อธุรกิจยังขอรับเอกสารสำคัญคืนได้ เช่น งบการเงิน แผนธุรกิจ และรายละเอียดหลักประกัน สิทธินี้ไม่ใช้กับ Non-bank ที่ให้สินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิต

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ได้รับรองว่าจะได้รับอนุมัติสินเชื่อ เกณฑ์และเอกสารของแต่ละสถาบันเปลี่ยนได้ ควรยืนยันกับผู้ให้กู้โดยตรงก่อนยื่น

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

ขอสินเชื่อ SME ต้องใช้งบการเงินย้อนหลังกี่ปี

ตัวอย่างในข้อมูลของศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. ระบุว่านิติบุคคลใช้สำเนางบการเงินปีล่าสุดและย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี ส่วนผู้มีอาชีพอิสระใช้สเตทเมนต์บัญชีเงินฝากย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน จำนวนปีจริงขึ้นกับประเภทสินเชื่อและนโยบายของผู้ให้กู้ ธุรกิจที่เพิ่งเปิดควรถามผู้ให้กู้ว่าใช้เอกสารอะไรทดแทนได้

ไม่มีใบรับรองเงินเดือนหรือรายได้ประจำ ขอสินเชื่อได้ไหม

ได้ในบางกรณี ข้อมูลของ ธปท. ระบุว่าหากไม่มีใบรับรองเงินเดือนก็ยังมีโอกาสได้เงินกู้ เพราะใช้หลักฐานทางการเงินอื่นทดแทนได้ เช่น ใบแจ้งยอดหรือสเตทเมนต์บัญชีเงินฝาก แต่ผู้ให้กู้แต่ละรายมีนโยบายต่างกัน

หลักประกันไม่พอ ทำอย่างไรได้บ้าง

บสย. เป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐที่ค้ำประกันสินเชื่อให้ SMEs ที่มีศักยภาพแต่ขาดหลักประกันหรือหลักประกันไม่เพียงพอ ให้ถามธนาคารที่ยื่นขอว่าเข้าโครงการค้ำประกันของ บสย. ได้หรือไม่ และโครงการใดยังเปิดรับอยู่

ถูกปฏิเสธสินเชื่อ ขอทราบเหตุผลได้ไหม

ได้ ผู้ขอสินเชื่อขอทราบเหตุผลที่ไม่อนุมัติเป็นลายลักษณ์อักษรได้ และกรณีสินเชื่อธุรกิจขอรับเอกสารสำคัญที่ยื่นไว้คืนได้ เช่น งบการเงิน แผนธุรกิจ รายละเอียดหลักประกัน สิทธินี้ไม่ใช้กับ Non-bank ที่ให้สินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อบัตรเครดิต

จะเป็นผู้ค้ำประกันสินเชื่อต้องระวังอะไร

อ่านเงื่อนไขและขอบเขตความรับผิดให้ละเอียดก่อนลงชื่อ ตรวจวงเงินและประเภทสินเชื่อในสัญญา ข้อมูลของ ธปท. ระบุว่าสัญญาต้องระบุวงเงินต้นเงินที่ค้ำประกันชัดเจน และห้ามทำสัญญาค้ำประกันแบบไม่จำกัดจำนวน

แหล่งที่มา

  1. บสย. — สิ่งที่ควรรู้เมื่อขอกู้เงิน (ข้อมูลจากศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย) — บทความบนเว็บไซต์ บสย.
  2. บสย. — เกี่ยวกับ บสย. — หน้าข้อมูลองค์กร
  3. บสย. — อัตราค่าธรรมเนียมโครงการ — ตารางค่าธรรมเนียม ณ วันที่ตรวจ
  4. ธนาคารแห่งประเทศไทย — เครื่องมือทางการเงินสำหรับ SMEs — หน้าเว็บ ธปท.
  5. ธนาคารแห่งประเทศไทย — ศูนย์ช่วยเพื่อน SMEs — หน้าเว็บ ธปท. สำนักงานภาคเหนือ

ทีมงานเปิดตรวจทุกแหล่งเมื่อ 4 พฤศจิกายน 2569 ข้อมูลอาจเปลี่ยนภายหลัง โปรดตรวจกับหน่วยงานต้นทางก่อนตัดสินใจ

บทความที่เกี่ยวข้อง

ปรึกษาทีม BC Account ดูแพ็กเกจ